Altersvorsorge und Vermögensaufbau

 

Die gesetzliche Rentenversicherung

 

Wie funktioniert unsere Rentenversicherung und warum entstehen Rentenlücken? Darüber kann man lange Vorträge halten, man kann sich aber auch folgende, kurze aber treffende Analyse von Volker Pispers anschauen, dauert 5 Minuten:

 

private Krankenversicherung

 

 

Die verschiedenen Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge

 

Vermögensaufbau und Altersvorsorge durch Rohstoffe und Edelmetalle

Der Vermögensaufbau durch Rohstoffe und Edelmetalle wird dieses Jahrzehnt wohl der erfolgreichste und effizienteste Weg zur Vermögensbildung sein. Als Antwort auf die expansive Geldpolitik der Zentralbanken ist die Investition in Realgüter, die sich nicht auf Knopfdruck vermehren lassen, die erste Wahl. Doch wie investiert man richtig? Gibt es auch Rohstoffe die sich auch in einer möglichen Rezession positiv entwickeln? Ist Gold ein Weg sich zu schützen?

Gold: Gold, in Münzen oder Barren ist natürlich ein guter Weg, keine Frage. Wenn man mit kleineren Summen arbeitet ist der physische Besitz von Münzen durchaus ein einfacher und gangbarer Weg.

Rohstoffe: Rohstoffe eignen sich bedingt, mal mehr mal weniger, zum Vermögensaufbau. Hier muss man berücksichtigen, wie sich Rezessionen auf den Rohstoffverbrauch und somit auf die Preise auswirkt. Eine Rezession ist auch bei laufender Inflation möglich, Inflationen können nur einen bestimmten Teil des Wirtschaftskreislaufes betreffen, während andere Wirtschaftsgüter stark an Wert verlieren. Hier gibt es relativ einfache Lösungen die wir Ihnen gern aufzeigen.

 

 

Betriebliche Altersvorsorge nach § 3 63 EstG Direktversicherung

 

Die betriebliche Altersvorsorge ist die wesentliche Komponente zum Aufbau der eigenen, privaten Altersvorsorge. Kombiniert man die richtigen fondsgebundenen Produkte unter Berücksichtigung staatlicher Auflagen, erhält man eine Sparanlage, die nicht nur Inflation ausgleicht, sondern Gewinne abwirft. Die betriebliche Altersversorgung steht allen, die sich in einem festen sozialversicherungspflichtigen Angestelltenverhältnis befinden, als Durchführungsweg zur Verfügung. Der Arbeitgeber ist verpflichtet, auf Wunsch des Arbeitnehmers Teile seines Arbeitslohnes Steuer- und Sozialabgabenfrei in einen entsprechenden Vorsorgevertrag einzuzahlen. Dieser Vorgang wird Entgeldumwandlung genannt. 4% der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung ist hier jedoch als Maximalbeitrag förderfähig. Ein Beispiel: Die Beitragsbemessungsgrenze West der gesetzlichen RV beträgt im Jahre 2013  69.600 €.
4 % hiervon sind  2796 € im Jahr oder 233€ auf den Monat heruntergerechnet maximal sozialabgabenfrei und steuerfrei umwandelbar.

Wer mehr umwandeln möchte kann dies über die Unterstützungskasse tun, dann jedoch für den Arbeitnehmer „nur“ noch steuerfrei, für Arbeitgeberanteile jedoch weiterhin sozialabgabenfrei. Diese Form wird zukünftig wesentlich intensiver zur Altersvorsorge eingesetzt werden. Nicht nur die Altersrente kann auf diesem Weg abgesichert werden, die Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch über diesen Weg separat abgeschlossen werden. Durch Steuervorteile dieser Entgeldumwandlung erhält man die Altersvorsorge und die BU- Absicherung praktisch zum halben Preis (bei Lohnsteuerklasse 1 ,keine Kinder).

Doch auch hier gibt es einiges zu beachten. Der Arbeitgeber hat die Pflicht zur Endgeldumwandlung, er hat aber dafür auch das Recht den Anbieter, also das Versicherungsunternehmen welches die Zahlungen erhält, zu bestimmen.


Risiken der Altersvorsorge durch  Endgeldumwandlung:

Der Arbeitgeber haftet in vollem Umfang für die abgeführten Lohnbestandteile. Werden also Renditeversprechen in der Zukunft nicht eingehalten oder Rahmenvereinbarungen falsch eingerichtet  und erhält der Arbeitnehmer dadurch weniger Geld, haftet u. U. der Arbeitgeber. Gibt es den Arbeitgeber bis dahin nicht mehr, trägt der Sparer eventuelle Verluste.

 

Basis oder Rürup Rente für die Altersvorsorge

Für jeden Selbstständigen bietet die Rürup Rente, welche auch Basisrente genannt wird, Steuervorteile beim Aufbau der Altersvorsorge. Steuerliche Vorteile von 40.000€ während der Ansparphase werden leicht erreicht. Rürup funktioniert über die Ausnutzung von Freibeträgen im Bereich der Einkommenssteuer. Wichtig für selbstständige ist die Pfändungssicherheit. Hierzu gibt es unterschiedliche Ansichten. Es wird argumentiert, dass ein Pfändungsschutz aufgrund von Urteilen aus den 1990-iger Jahren für Selbstständige nicht besteht. Ein eventueller Pfändungsschutz bestünde nur für Angestellte und Beamte. Wir sind der Ansicht, dass es sehr wohl einen Pfändungsschutz für Selbstständige gibt. Da die Rürup Rente keinen Einmalbetrag bei Rentenbeginn auszahlt, sondern eine lebenslange Rente und bedingungsgemäß ein Verwertungsausschluss vereinbart ist (Verpfändung oder Übertragung ausgeschlossen), sehen wir hier keine Pfändungsmöglichkeit im Rahmen einer normalen Vorsorge.

Der Einschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in einen Rürup Vertrag sollte nach Möglichkeit vermieden werden und macht nur in Ausnahmefällen Sinn, da unter bestimmten Umständen ein solcher zusätzlicher Versicherungseinschluss die Förderfähigkeit des gesamten Vertrages gefährdet. Die Absicherung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dann besser separat erfolgen, auch über eine Absicherung gegen schwere Krankheiten auch Dread Disease genannt, sollte nachgedacht werden.


Riesterrente:

Die Riesterrente ist eine Förderrente, die sowohl Steuervorteile als auch personenabhängige Zulagen im Förderkonzept beinhaltet. Wer jährlich 4 % seines Bruttogehaltes in einen Riestervertrag investiert erhält die vollen Zulagen. Verschiedene Ausgestaltungsmöglichkeiten lassen hier gerade bei Geringverdienern Gewinne durch das Verhältnis von Beitragszahlung zu Förderung entstehen. Nicht selten erhält der Kunde für wenige Euro Monatsbeitrag viele Hundert Euro Zulagen jährlich.

Förderhöhe berechtigte Personen

4 % vom Bruttogehalt ( Maximal 2100€ ) abzüglich Förderung:

  • Pro Erwachsenen 154€ pro Jahr
  • Pro Kind bis einschließlich geb Jahr 2007 185€ pro Jahr
  • Pro Kind ab 2008 Geburtsjahr 300€ pro Jahr

Die Riesterrente können unmittelbar u.a. folgende Personengruppen nutzen:

  • Rentenversicherungspflichtige Angestellte und Selbständige sowie Künstler die über die Künstlersozialkasse versichert sind.
  • Landwirte nach dem Pflichtversicherungsgesetz über die Alterssicherung
  • Bezieher von ALG
  • Bezieher von Krankengeld
  • Amtsträger
  • Soldaten, Richter und Beamte unter gewissen Voraussetzungen
  • Kindererziehende wenn Kindererziehungszeiten beantragt wurden
  • und viele mehr

 

 

Es gibt auch eine mittelbare Förderberechtigung welche nicht o.g. Personengruppen erhalten, wenn der Ehepartner zur unmittelbar förderberechtigten Personengruppe gehört. So können z.B. im Haushalt tätige Personen ohne eigenes Einkommen über den Ehepartner zum Mindestbeitrag von 5€ monatlich auch die Zulagenförderung in Anspruch nehmen und sich so eine unabhängige eigene Altersversorgung aufbauen.

 

Vermögensaufbau und Altersvorsorge müssen geplant und mit entsprechender Rückendeckung angegangen werden. Was passiert, wenn man einen plötzlichen finanziellen Engpass hat und dringend Geld benötigt? Kennen Sie alle Möglichkeiten, drohende finanziellen Engpässe zu vermeiden? Eine Krankschreibung  länger 6 Wochen macht den Vermögensaufbau unvorbereiteter Investoren schnell zunichte da fühlbare Einkommensverluste eintreten obwohl diese Risikoabsicherung kaum Kosten verursacht. Der Jobverlust eines Angestellten oder die Auftragsverluste eines Selbständigen sind entsprechend zu würdigen. Meistens sind es nur kurze Phasen die es hier zu überbrücken gilt, tut man dies jedoch nicht,ist die Vermögensbildung kaum machbar. Kinder können überdies günstig mit der Kinderinvaliditätsversicherung  oder der Kinderkrankenversicherung komplett abgesichert werden, damit an dieser Stelle finanzielle Sicherheit besteht.

 Der Vermögensaufbau und die Altersvorsorge sind keine leichten Aufgaben, dazu gehört immer eine professionelle Beratung um den Erfolg zu gewährleisten.

weitere Versicherung auf die wir uns spezialisiert haben: