Kein Schutz bei Berufsunfähigkeit – Verbraucherschutz schlägt blind um sich- Lösung liegt bereits vor!

Die Verbraucherzentrale NRW sowie der Bund der Versicherten kritisieren die private Versicherungswirtschaft, nur unzureichende Versicherungsangebote für die Absicherung bei Berufsunfähigkeit zur Verfügung zu stellen. Teure Prämien,“Rosinenpickerei“ bei Berufsgruppen und Vorerkrankungen werden der Versicherungswirtschaft vorgeworfen. Die Pressemeldungen des heutigen Tages legen das zumindest nahe.  Aus unserer Sicht ist der Vorwurf haltlos- es gibt bereits eine Alternative- die funktionelle Invaliditätsversicherung. Die Prämien dafür liegen etwa 50% niedriger als bei einer Versicherung auf Berufsunfähigkeit. Es gibt nur eine einfache Gesundheitsprüfung.

Die Invaliditätsversicherung- Ersatz für den Wegfall aus mangelhafter Leistung der Sozialversicherung

Die Verbraucherschützer werfen den Versicherungen weiterhin vor, ihrer sozialen Verpflichtung im Bereich der Berufsunfähigkeit nicht nachzukommen. Aus unserer Sicht kommen jedoch die Verwalter der sozialen Zwangsversicherung eben dieser Verantwortung nicht nach. Jeder Angestellt muss ein großen Teil seines Einkommens in staatliche Versicherungen einzahlen, die ihn eben nicht mehr Schützen. Kein Wunder also, dass kaum noch Geld für eine vernünftige, private Absicherung gegen Berufsunfähigkeit übrig bleibt!

Eine Lösung für die hausgemachten Probleme liegt bereits vor, die Versicherungswirtschaft hat reagiert! Die Invaliditätsversicherung zahlt bei Invalidität durch Unfall und Krankheit. Die Preise Wurden diese Produkte vom Verbraucherschutz oder dem Bund der Versicherten nicht bemerkt?

Funktionelle Invaliditätsversicherung – Leistung für jeden erschwinglich

Eine funktionelle Invaliditätsversicherung zahlt eine Rente im Falle der Invalidität der versicherten Person. Was man bisher nur von einer Unfallversicherung her kannte, wird nun auf den kompletten Lebensbereich ausgedehnt. Herzinfarkt, Krebs, Schlaganfall, Diabetes oder generell die Schädigung von Organen, egal ob durch Unfall oder Krankheit, sind versichert. Auch wenn die Person zum Pflegefall wird, zahlt die Invaliditätsversicherung die monatliche Rente.
Die Rentenzahlung kann bis zum 67. Lebensjahr vereinbart werden. Für einen geringen Mehrbeitrag kann diese auch über das 67. Lebensjahr hinaus lebenslänglich erfolgen. Die Rentenzahlung wird dabei jährlich erhöht um die Kaufkraft und den Wert für den Versicherten zu erhalten.

Invaliditätsversicherung

Auch der Verlust von  „ Grundfähigkeiten“ gilt als Versicherungsfall. Grundfähigkeiten sind zum Beispiel Hören, Sehen, Sprechen oder auch Laufen. Jene Tätigkeiten also, die man im Unterbewussten durchführt.

Fazit: Kritisieren kann jeder, Lösungen finden aber nur wenige. Wer trotz Vorerkrankungen oder einer schlechten Berufseinstufung sein Einkommen absichern will, kann dies mit der funktionellen Invaliditätsversicherung tun. Für eine 40 jährige Person sind 3000€ Monatsrente  immer noch für unter 100€ Prämie erhältlich.

weitere Artikel: Funktionelle Invaliditätsversicherung für Deutsche die im Ausland Leben und Arbeiten

Invaliditätsversicherung für Deutsche im Ausland – Rente bei Krankheit und Unfall

Deutsch im Ausland - leistungsfähiger,privater VersicherungschutzDeutsche, die im Ausland arbeiten, können eine spezielle Invaliditätsversicherung für sich und Ihre Familien beantragen. In diesem Kompaktschutz einer „Invaliditätsversicherung“ sind Rentenzahlungen vorgesehen, wenn Körper – oder Organschäden durch Unfall oder Krankheit auftreten. Da auch bei einer Krebserkrankung sowie bei Pflegebedürftigkeit geleistet wird, eignet sich diese Versicherung als Multirisk – Absicherung im biometrischen Bereich. Für wen diese Versicherungsform besonders geeignet ist, wo diese Versicherung erhältlich ist und wo eventuelle Nachteile liegen, soll im Folgenden beleuchtet werden.

Deutsche im Ausland – kein Versicherungsschutz über die Sozialversicherung?

Immer mehr leistungsstarke Konzernmitarbeiter verlassen für eine längere Zeit ihr Heimatland um im Ausland Arbeitserfahrungen zu sammeln. Wer durch eine spezielle Konstellation des Arbeitsvertrages dann temporär keine Sozialabgaben und Steuern in Deutschland mehr leistet, hat auch keine Ansprüche auf Leistungen der Sozialversicherung, weder bei Krankheit noch bei Unfall. In dieser Zeit ruhen die Versicherungsverhältnisse.
Ungeachtet der Diskussion, ob die Sozialversicherung nun überhaupt ausreichend zum Schutz der versicherten Person geeignet ist oder nicht, besteht zum Beispiel bei Berufsunfähigkeit überhaupt kein Versicherungsschutz.

Privater Versicherungsschutz für Deutsche im Ausland?

Wenn die Sozialversicherung nicht leistet, muss privater Versicherungsschutz diese Aufgabe übernehmen und vor den finanziellen Folgen von Unfall und Krankheit schützen. Im Bereich der Einkommenssicherung kann eine solche Aufgabe zum Beispiel eine spezielle, funktionelle Invaliditätsversicherung übernehmen. Diese Versicherung zahlt eine Rente bei Körperschädigung ( Krankheit / Unfall), wenn nötig sogar ein Leben lang. Die Versicherung deckt folgende Bereiche ab:

  • Körperschäden durch Unfall
  • Körperschäden durch Krankheit

Weiterhin wird Leistung fällig wenn:

  • Pflegebedürftigkeit eintritt
  • der Verlust von Grundfähigkeiten eintritt
  • wenn eine Krebserkrankung eintritt

 

Transparente Vertragsbedingungen, unkomplizierte Handhabung

 

Transparente Tarifbedingungen erleichtern die Übersicht. Körperschäden durch einen Unfall lassen sich anhand einer Gliedertaxte nachvollziehen. Die Leistungsfähigkeit wird jedoch im Bereich der Köperschäden aufgrund Krankheit verdeutlicht. Krankheiten führen am häufigsten zu anhaltenden Köperschäden. Gemeint sind hier zum Beispiel Herzinfarkte, Schlaganfälle oder Nierenerkrankungen. Die Tarifbedingungen sind so transparent und nachvollziehbar formuliert, dass sogar der eigene Hausarzt eine Leistungseinschätzung vornehmen könnte. Als Beispiel sei hier die Definition eines Lungenschadens  ( z.B. chronisch obstruktive Lungenerkrankung = COPD) genannt, der wie folgt nachgewiesen werden kann (nur 1 Merkmal muss erfüllt sein):

– Forciertes expiratorisches Volumen (FEV1)

kleiner gleich 40 % oder

– Vitalkapazität (VK) kleiner gleich 40 % oder

– die arterielle Sauerstoffsättigung SpO2

kleiner gleich 50 % ist.

In diesem Beispiel sagt der Anbieter sogar schriftlich zu, dass  eine Verbesserung der Sauerstoffwerte durch ein Sauerstoffgerät (oder andere künstliche Zuführung von O2) nicht als Funktionsverbesserung der Lunge gewertet wird. Also- Rentenzahlung trotz Sauerstoffgerät! Ein Fehlen dieser oder anderer Klauseln würde zur Leistungsverweigerung der Versicherung führen.

Die Invaliditätsversicherung  – Was sind  „Grundfähigkeiten“

Ein weiterer Leistungsbaustein der Versicherung betrifft die „Grundfähigkeiten“. Der Kunde erhält die vereinbarte Rente, wenn ein Verlust von Grundfähigkeiten eintritt, unabhängig ob durch Krankheit oder Unfall.
Was sind Grundfähigkeiten? Ganz einfach, Grundfähigkeiten sind zum Beispiel Sehen, Sprechen, Hören, Treppen steigen oder etwas vergleichbares- eben etwas was man jeden Tag tut, ohne besonders darüber nachzudenken. Leider ist die Leistungsdefinition nicht ganz so klar. Im Gegensatz zu den Tarifbedingungen im Krankheitsfall wie oben erwähnt, gibt es Raum zur Interpretation.
Zwar kann die Versicherung nicht pauschal die Leistung ablehnen, es muss sich jedoch um einen nicht reversiblen Schaden handeln. Nicht reversibel bedeutet aber auch, dass der Schaden nicht durch ein Hilfsmittel zu kompensieren sein darf. Ein Beispiel:

Ein Versicherter verliert 95% seines Hörvermögens (Krankheit oder Unfall). Laut Definition der Versicherung ein Leistungsfall der Invaliditätsversicherung. Kann jedoch durch ein Hörgerät der Hörverlust  auf zum Beispiel 70% begrenzt werden, entfällt die Leistung. Jedoch können Einschränkungen der Grundfähigkeiten „addiert“ werden. Kommt also zum Hörverlust noch Sehverlust oder eine Bewegungseinschränkung hinzu, zahlt die Versicherung wieder.

Bis zu 3000€ monatlich ohne Einkommensnachweis

Mit der Invaliditätsversicherung können auch Familienmitglieder abgesichert werden. Bei Antragsstellung wird eine monatliche Rente im Leistungsfall vereinbart. Tritt der Leistungsfall ein, wird die Rentenzahlung fällig. Hierbei spielen die Einkommensverhältnisse keine Rolle, somit können auch Familienangehörige versichert werden, die zwar über kein festes Einkommen verfügen, jedoch trotzdem unentbehrliche Arbeit leisten.

Nur wenige Versicherungen bieten ausreichend Schutz im Ausland

Bei vorübergehenden, aber längeren Auslandsaufenthalten ( z.B. bei Entsendung ) sind die Tarifbedingungen entsprechend ausgelegt. Im Leistungsfall kann auch die Zahlung der Rente ins Ausland erfolgen, Bankgebühren sind jedoch dann vom Empfänger zu übernehmen.
Bei Krieg oder bürgerkriegsähnlichen Zuständen gilt Versicherungsschutz (14 Tagesklausel), auch bei terroristischen Anschlägen leistet die Invaliditätsversicherung bedingungsgemäß.

Abschluss im Ausland, Leistung im Ausland – Prüfung in Deutschland

Die Beantragung einer solchen Invaliditätsversicherung ist vom Ausland aus möglich, die Betreuung in allen Fragen läuft über die Spezialisten von Transparent24.
Es liegen Erfahrungen vor, dass im Leistungsfall der Arzt der jeweiligen deutschen Botschaft im Aufenthaltsland des Kunden die notwendigen Untersuchungen vornehmen kann. Es gelten jedoch letztendlich die Vertragsbestimmungen der funktionellen Invaliditätsversicherung. Nach diesen ist eine Untersuchung der Person in Deutschland im Leistungsfall vorgeschrieben um Leistung zu erhalten.

Wiederum erfahrungsgemäß ist es aber so, dass im Falle von Krankheit oder Unfall sowieso die Rückkehr in die Heimat angetreten wird.  Hier wird zugleich die Wichtigkeit einer privaten Absicherung deutlich. Während man bei Rückkehr nach Deutschland in die gesetzliche Krankenkasse zurückkehren kann und sofort Leistung erhält, sieht das bei den restlichen Absicherungen anders aus. Leistungen aufgrund von Körperschäden oder Berufsunfähigkeit stehen dem Rückkehrer in der Regel nicht zu.
Hier kann man sich dann aber auf die unter Umständen lebenslange Rentenzahlung der Invaliditätsversicherung verlassen.

Weitere Infos zum Thema finden Sie hier.

 

So bleiben Sie Privatpatient beim Wechsel in gesetzliche Krankenversicherung

Der Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung erfolgt meist durch einen Statuswechsel. Dieser kann zum Beispiel dann eintreten, wenn Angestellte unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze „rutschen“.
Immer häufiger wird dieser „rutsch“ bewusst ausgelöst um den Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung zu ermöglichen. Die Vorteile sind dabei zum Beispiel die kostenlose Mitversicherung von Kindern. Die Nachteile sind jedoch auch klar: Bei Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung wird man nicht mehr nach „ärztlicher Kunst“ behandelt sondern nach Schema „F“ : ausreichend und zweckmäßig! Wir zeigen Ihnen wie Sie trotz Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung Privatpatient bleiben können.

Private Krankenversicherung bietet manchmal Wechselgarantie

Wer sich für die Private Krankenversicherung eines Premiumanbieters entschieden hat, geniest gewisse Vorteile wenn es um den Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung geht. Die Wechselgarantie ermöglicht dem Kunden, die Krankenvollversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung in entsprechende Zusatzversicherungen umzuwandeln. Bekannt sind meist die gängigen Zahnzusatzversicherungen, auch die Zusatzversicherung für das Krankenhaus kennen die meisten. Den Vorteil im ambulanten Bereich, also beim Arzt des Vertrauens, bringen jedoch die ambulanten Restkostenversicherungen.
Hier wird die frei Arztwahl und die damit verbundene privatärztliche Behandlung sowie der Wegfall der Wartezeiten bezahlbar. Denn die gesetzliche Kasse kann auch „ Privatarzt“! Jedoch wird bei diesem Kassenmodell nur ein Teil der Behandlungskosten übernommen. Die entstehenden Restkosten, die je nach Therapie einige 10.000€ betragen können, erhält der Patient dann von der Zusatzversicherung erstattet.

 Privatpatient Schema Wechsel PKV zur GKV

 

Die gesetzliche Krankenversicherung  kann auch „ Privatpatient “!

Seit 2007 können Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung zwischen der herkömmlichen Abrechnungsart (Sachleistungsprinzip) und dem Kostenerstattungsprinzip wählen. Beim Kostenerstattungsprinzip wird das Mitglied beim Arzt als Privatpatient wahrgenommen und erhält die entsprechenden Vorteile.
Wer den Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung angehen will, muss also nicht auf die privatärztliche Behandlung verzichten. Es ist jedoch vorher zu prüfen, ob die bisherige Private Krankenversicherung einen solchen Wechsel zum KOstenerstattungsprinzip unterstütz. Tut sie das indem Zusatztarife ohne erneute Gesundheitsprüfung angeboten werden, müssen die Versicherungen untereinander noch synchronisiert werden um keine Versicherungsfreien Zeiträume entstehen zu lassen.

Unter normalen Umständen sollte somit der Status Privatpatient nach dem Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung erhalten bleiben.

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Kurzmitteilung

Privatpatient trotz GKV ? Möglich machen das die Krankenzusatzversicherungen für gesetzlich versicherte Patienten.

Ambulante Krankenzusatzversicherung Kostenerstattungsprinzip GKV

Für gesetzlich Versicherte kann der Status Privatpatient beim ambulanten Arztbesuch hergestellt werden. Somit sind privatärztliche Therapien für gesetzlich Krankenversicherte möglich. Der Wegfall von Wartezeiten und Budgetierungen der Gesetzlichen Krankenversicherung sind mit dieser Krankenzusatzversicherung möglich.

Privatpatient beim Zahnarzt

Der Zahnarzt kann eine privatärztliche Behandlung bei Kassenpatienten durchführen. Die dadurch erhöhten Kosten können über eine Krankenzusatzversicherung abgedeckt werden.Eine 100% Kostenübernahme beim Zahnarzt für Zahnersatz und Zahnbehandlung sind möglich.

 Privatpatient im Krankenhaus

Für die privatärztliche Behandlung im Krankenhaus gibt es für GKV Versicherte eine Zusatzversicherung für das Krankenhaus. Diese Leistet neben der Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer noch die privatärztliche Behandlung durch den Arzt nach Wahl des Patienten. Dadurch sind auch weitreichende diagnoseverfahren abgesichert die man im System der gesetzlichen Krankenkasse nur erschwert erhält.

Krankenzusatzversicherung Krankenhaus11 Zahnarzt

 

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